新能源车险：高保费、高赔付率背后的博弈

其他 2024年12月31日 06:15 24 币研究

近年来，新能源汽车销量激增，占据国内乘用车市场半壁江山。然而，新能源车险却成为车主和保险公司共同面临的难题。高昂的保费、投保难以及保险公司的承保亏损，构成了一个复杂的局面。

一方面，新能源车车主普遍反映保费过高。例如，浙江车主陈先生今年续保时，报价高达8800元，远超去年的4000元。国家金融监督管理总局数据显示，2023年新能源汽车平均保费为4395元，比燃油车高出63%。即使考虑车龄等因素，新能源新车保费也比燃油车新车高约10%。同时，投保难、拒保等现象也时有发生，尤其以营运车辆最为突出。

另一方面，保险公司也面临承保亏损的困境。2023年，全行业新能源车险综合成本率高达109%，承保亏损67亿元；赔付率达84%，比燃油车高约10个百分点。保险公司表示，车险自主定价系数有限制，保费无法无限提高，但在‘商业险愿保尽保’的导向下，即使承保亏损，也难以完全拒绝投保。

造成新能源车险高保费、高赔付率的原因主要有三方面：一是出险率高。新能源车年轻驾驶员和营运车占比高，智能驾驶技术应用尚需时间适应，导致事故发生率比燃油车高约70%。二是维修价格贵。新能源车可维修性整体不如燃油车，零配件价格持续上涨，维修难度和成本高。三是数据积累不足。新能源车型迭代快，保险公司积累的历史数据有效性下降，影响费率厘定的准确性。

为解决这一问题，监管部门已出台多项措施，例如，研究推出‘基础+变动’组合保险产品，根据车主使用情况调整保费；推动数据互通，改善保险公司对新能源车风险的评估；进一步放开新能源车险自主定价系数，实施差异化定价。此外，专家也建议险企提升风险识别和评估能力，车主改善驾驶习惯，车企丰富维修渠道，降低维修成本，共同努力才能破解新能源车险难题。